【醫療保障】認識 醫保 墊底費  教你兩招 claim 得精明

健康是家庭的最大資產，想為這項珍貴的資產提供保障，不少爸媽都會購買 醫療保險 ，為有可能突如其來的醫療費用作好準備。不過經常聽到有人買了 醫保 ，入院也要自付數萬元，倒頭來令家庭失去預算。究竟買醫保如何買得精明﹖學懂運用 墊底費 ，自然可用相對便宜的 保費 買到較高保障並 claim 到盡。

墊底費 是甚麼？

墊底費又稱自付費，是投保人向 保險公司 索償時，須自行承擔的費用，而餘下的索償額 保險公司 會根據 保險 計劃的保障上限賠償。

以較常接觸的 旅遊保險 為例：

假設購買一份賠償上限為$50,000的 旅遊保險 ， 墊底費為$2,000。旅途中不幸被偷去價值$12,000的財物，減去$2,000 墊底費後，投保人可向 保險公司 申請$10,000賠償。如果遺失的物品價值$1,500，由於金額低於墊底費，因此不能得到任何賠償。

看到這裏，大家可能會有疑問：買 保險 是為了保障，為何反而會減少賠償額﹖那麼， 墊底費究竟有甚麼作用﹖以下2招就教你靈活 claim 盡醫保！

第1招：實現低 保費 高保障

購買醫療保險經常有個矛盾位，保費較平的醫療保，保額低，保障範圍小；而高端 醫保的保費高，亦提供較高的保障額，總保障額每年可以千萬計算，如果懂得利用墊底費選項，保費相對便宜。以一位38歳非吸煙人男士為例，投保 信諾 尊尚醫療保亞洲區，半私家房而且有墊底費的計劃，每年的醫療保險每年保費為$12,070(折扣後)，相同計劃保障而有$50,000 墊底費的醫療保險，每年保費只需$5,517(折扣後)，兩者相差超過$6,500。

假設爸爸有公司團體醫療保險，就可以用來抵銷個人醫保的墊底費，例如：
爸爸的個人醫療保險選擇了有$15,000 墊底費的計劃
住院總醫療開支：$70,000
公司團體 醫保 賠償上限：$30,000

爸爸可以先向團體 醫保 索償$30,000，餘下的$40,000（$70,000 – $30,000）可向個人 醫療保險 索償。因此設有墊底費的醫療保適合已有其他醫療保障，例如公司團體醫保，但想有更高保額的人士。只要與其他醫保計劃配合，既可以節省保費，又可享有高保障額的醫療保障。

信諾 尊尚醫療保設有4 種年度 墊底費 選項：$0、$15,000、$25,000、$50,000，靈活配合個人預算，可以與現有的其他保障相輔相成。投保人在退休時更可調整墊底費¹，以配合沒有公司醫療保險下的情況所需。此外，假如在對上一個保單年內未曾就基本保障作出任何索償，即可於保單周年日起享有墊底費折扣，每年可累積10%墊底費折扣。

第2招：不設項目限制 claim 到盡

一般 醫療保險 的保障項目各項設有上限，例如對住院病房級別、膳食、手術賠償等項目均有賠償限額，假設住院及膳食費用的賠償上限為$1,000，而實際產生的費用為$1,200，即有$200超出上限而需要自付，就算有其他保障項目未曾作出索償，各項之間未能互相補足。信諾 尊尚醫療保卻不設項目限制，以總數計最多可獲全數賠償，令賠償額與保障項目更有彈性。

投保人可以與家人一起投保，為全家提供全面的醫療保障。以Stephen 一家為例²：今年38歲的Stephen，與太太Mabel一起購買信諾尊尚醫療保，並享有首年保費8折優惠，兩夫婦都有僱主提供的團體醫療保險，因此選擇墊底費較高（$50,000）的醫療保險計劃，與團體醫保相輔相成，達致低保費，高保障的目標。兩人更為正在加拿大升學的13歲兒子Adrian投保，減輕Adrian 留學的洗費。

今年Stephen和Mabel前往加拿大探望兒子並順道滑雪。Adrian不幸於滑雪時跌傷，需住院留醫4天，出院後亦需要接受物理治療。Adrian不但得到醫療保障，更獲得全數賠償：
住院及手術開支 $220,000
本地救護車服務保障 $1,440
住院4天，每日住院現金$2,000= $8,000
家屬陪伴牀位費 $8,400

全數賠償20次出院後物理治療費用 $27,000

爸媽為Adrian投保3年的 保費 總額為$53,559，而總賠償金額為$254,340，因此憑 信諾 尊尚醫療保獲享淨利益為$200,781，一家人得以輕鬆應對突如其來的變化，生活安心更有保障。

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註：
1) 如需調整 墊底費 ，須視乎核保結果而釐定
2)以上例子皆為假設性質，並僅用作舉例說明。
3)產品資料由信諾環球保險有限公司提供，詳情請參閱有關 產品小冊子及保單條款

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